Jak a čím lze ručit při žádosti o úvěr?

Úvěrová společnost může po zájemci o finance požadovat určité ručení. Jako záruka může sloužit například závazek jiné osoby nebo zástavní právo k nemovitosti či jiné věci. Přečtěte si, jak a čím je možné ručit za poskytnutý úvěr.

Úvěrové společnosti vždy podstupují riziko nesplacení vypůjčených peněz. Aby poskytovatelé úvěrů toto riziko minimalizovali, požadují zejména u vyšších úvěrů určitou záruku. V případě dlouhodobého nesplácení úvěru pak může poskytovatel přistoupit ke zpeněžení zástavy. Ze získaných prostředků je splacen celý dluh včetně jeho příslušenství (např. výdaje spojené s vymáháním pohledávky, úroky z prodlení apod.). Nyní si představíme jednotlivé možnosti ručení.

Osobní ručení fyzických osob

Podpisem úvěrové smlouvy se zájemce o finance zavazuje, že vypůjčené peníze včas a řádně splatí. Pokud se tak nestane, bude úvěrová společnost dlužné peníze vymáhat. Fyzické osoby (pozn. patří sem i podnikající živnostníci jako OSVČ) ručí za své finanční závazky svým veškerým soukromým majetkem. Při vymáhání může poskytovatel úvěru uspokojit svoji pohledávku například z peněz uložených na bankovních účtech, srážkami ze mzdy nebo zpeněžením osobního majetku.

Ručení u firem

U podnikatelských úvěrů ručí firmy jako právnické osoby (pozn. společnosti s ručením omezeným, akciové společnosti) za úvěry celým svým majetkem. V případě nesplacení úvěru tedy může poskytovatel úvěru zpeněžit firemní nemovitosti, stroje, vybavení kanceláří, osobní automobily a podobně.

Společníci ve společnosti s ručením omezeným ručí za dluhy společnosti společně a nerozdílně, a to do výše souhrnu nesplacených částí vkladů zapsaných do obchodního rejstříku. Jakmile jsou ale tyto vklady splaceny, jejich osobní ručení zaniká.

Příklad: Společnost s ručením omezeným má základní kapitál 100 000 Kč. V obchodním rejstříku je zapsáno splacení vkladů do výše 80 000 Kč. Společníci tedy ručí do výše 20 000 Kč.

V případě akciových společností platí obdobná pravidla ručení jako u společností s ručením omezeným. Svým osobním majetkem ručí za závazky také společníci ve veřejné obchodní společnosti. Podobně je tomu u komanditních společností. V tomto případě ručí svým osobním majetkem komplementáři. Komanditisté ručí pouze do výše svého nesplaceného vkladu.

Ručení prostřednictvím spoludlužníka nebo spolužadatele

Často nabízenou formou záruky za úvěr je přizvání ručitele. Ten se automaticky stává spoludlužníkem. Pokud tedy není úvěr řádně a včas splacen, vyzve banka k vyrovnání dluhu ručitele. V praxi se ručiteli a spoludlužníky stávají například rodiče, příbuzní nebo přátelé. Tuto formu záruky je třeba řádně zvážit. V případě nesplacení úvěru totiž hrozí narušení dobrých rodinných či přátelských vztahů.

Zajištění úvěru nemovitostí

Zajištění úvěru nemovitostí je nejčastěji využíváno u hypoték. Banka poskytne finance pouze oproti zástavě pozemku, bytu, domu či jiné dostatečně hodnotné nemovitosti. V případě nesplacení úvěru dojde k prodeji nemovitosti v zástavě a vyrovnání dluhu. Nemovitostí mohou být zajištěny například i podnikatelské úvěry. Oproti zástavě nemovitosti mohou podnikatelé získat potřebné financování a získané peníze využít například na větší investiční akce, výhodné pořízení zásob či další rozvoj. Velmi oblíbený je i takzvaný zpětný leasing nemovitosti (pozn. nabízí například společnost UniDebt). Díky němu mohou podnikatelé vyvázat peníze uložené v nemovitosti a využít je v rámci svého byznysu.

Zajištění hmotným majetkem

Úvěr může být zajištěn nejen nemovitostí, ale i jiným hmotným majetkem. V případě financování vozidel slouží jako zástava například motocykl, osobní či nákladní automobil nebo třeba autobus. Finanční společnosti jsou schopné tímto způsobem úvěrovat i nákup výrobních strojů a zařízení. Po dobu splácení úvěru je na tomto majetku sjednáno zástavní právo. Nevýhodou hmotného majetku jako zástavy je jeho rychlé zastarávání. Finanční společnosti proto volí tuto formu záruky pouze u krátkodobějších úvěrů.

Záruka cennými papíry

Některé finanční společnosti mohou akceptovat jako záruku za úvěr také akcie, dluhopisy, směnky nebo dokonce vybrané kryptoměny. Tyto cenné papíry a aktiva mají svoji hodnotu a je možné je v případě nesplacení úvěru rychle a poměrně jednoduše zpeněžit.

Půjčujte si zodpovědně

K ručení vlastním majetkem nebo záruce spoludlužníka je třeba přistupovat zodpovědně. Případné neplnění finančního závazku vůči poskytovateli má negativní dopad na váš majetek nebo majetek dalších ručících osob.

Před uzavřením úvěrové smlouvy je vždy důležité pečlivě zvážit, jaký typ ručení je nejvhodnější. Pokud máte nejasnosti ohledně podmínek úvěrové smlouvy, neváhejte se poradit s finančním specialistou či právníkem.