Osobní bankrot a jeho podmínky v roce 2023

Osobní bankrot je způsob, kterým se lidé mohou zbavit stávajících dluhů. Osobní bankrot je šancí pro dlužníky zbavit se tíhy nesplacených závazků a znovu začít žít bez dluhů. Co je osobní bankrot, jaké jsou podmínky pro oddlužení a s čím je třeba počítat?
Osobní bankrot se často nazývá také jako oddlužení. Dlužníci se mohou v rámci insolvenčního řízení vypořádat s neuhrazenými závazky vůči věřitelům. Lidé mohou dlužit například zdravotní pojišťovně nebo správě sociálního zabezpečení za pojistné, dopravnímu podniku za pokuty, výživné určené soudem a v neposlední řadě i různým úvěrovým společnostem.

Dvě podoby oddlužení

Oddlužení probíhá pod dohledem insolvenčního soudu či správce, který má na starosti vypořádání dluhů mezi dlužníkem a věřitelem.

Osobní bankrot může mít od 1. června 2019 tyto dvě podoby:

Zpeněženěžení majetku – Majetek dlužníka, který není chráněn zákonem, je prodán (pozn. zpravidla v dražbě) a výtěžek se rozdělí mezi věřitele. Tím se dlužník zbaví všech svých dluhů najednou.

Sjednání splátkového kalendáře se zpeněžením majetku – V tomto případě dlužník prodá svůj majetek stejně jako v předchozím případě, ale navíc musí po dobu pěti let odevzdávat část svých příjmů nad nezabavitelné minimum na úhradu dluhů. Pokud splní všechny podmínky, zbytek dluhů mu je po pěti letech odpuštěn.

O tom, který způsob osobního bankrotu bude uplatněn, rozhodují nezajištění věřitelé nebo soud. Cílem osobního bankrotu je uspokojit co nejvíce pohledávek věřitelů a umožnit dlužníkovi nový začátek bez dluhů.

Výhody osobního bankrotu pro dlužníka

Věřitelé mají více možností, jak se domoci uhrazení pohledávky. Nejčastějším řešením je exekuce, kdy je vyhledán, zabaven a následně zpeněžen majetek dlužníka. Exekutor může například zablokovat bankovní účet dlužníka, strhávat mu peníze ze mzdy, zabavit jeho osobní majetek (např. automobil, nadstandardní vybavení domácnosti apod.) nebo prodat v aukci vlastněnou nemovitost. Hlavní výhodou osobního bankrotu je, že během procesu oddlužení je dlužník chráněn před zpeněžením majetku exekutory. Součástí oddlužení může být rovněž odpuštění části úroků a penále nebo dokonce části nesplacených závazků.

Nevýhody osobního bankrotu pro dlužníka

Naopak nevýhodou osobního bankrotu je, že dlužník je nucen prodat veškerý svůj majetek, který není chráněn zákonem. Přijde tedy například o své úspory, nemovitosti nebo cennosti. Po dobu oddlužení musí také počítat s nižšími příjmy. Dlužník musí rovněž dodržovat přísné podmínky insolvenčního řízení, jako je například povinnost informovat insolvenčního správce o změnách v příjmech nebo majetku a samozřejmě si nesmí sjednávat nové úvěry. Osoba procházející osobním bankrotem má poškozenou bonitu a může mít problém například i se sjednáním smlouvy o dodávce energií.

Výhody a nevýhody osobního bankrotu pro věřitele

Osobní bankrot bývá v určitých případech nejvhodnějším řešením i pro věřitele. Pokud by totiž k vyhlášení osobního bankrotu dlužníka nedošlo, k uspokojení věřitele by vůbec nemuselo dojít. Dlužník by se například pod tíhou dluhů přesunul do šedé ekonomiky, začal pracovat takzvaně na černo a zcela by ztratil snahu stávající dluhy vyrovnat. Nevýhodou osobního bankrotu je, že věřitel obvykle nedostane zpět celou svoji pohledávku, ale pouze její určitou část. Navíc vymáhání pohledávky zabere čas.

Podmínky a požadavky osobního bankrotu v roce 2023

- Zájemce o oddlužení má alespoň dva věřitele.
- Závazky musí být po splatnosti déle než 30 dní.
- Dlužník nemá záznam v rejstříku trestů hospodářské a majetkové povahy (pozn.: za posledních 5 let).
- Dlužník je schopen za 5 let zaplatit minimálně 30 % pohledávek svých nezajištěných věřitelů.

Dlužník musí o oddlužení usilovat

Osobní bankrot není vyhlašován automaticky, ale dlužník musí o oddlužení požádat. Pokud splňuje podmínky a pravidla osobního bankrotu, musí podat k insolvenčnímu soudu insolvenční návrh na povolení oddlužení. Osobní bankrot je tedy možností, jak se vymanit z dluhové pasti, ale není to jednoduché ani bezbolestné řešení. Je třeba dobře zvážit všechny aspekty a poradit se s odborníkem, než se rozhodnete pro tento krok.